近日，在中国银行业协会和中国中小企业协会组织开展的2020年金融服务中小微企业案例征集活动中，我行《创新“小微企业租金贷”模式》和《“小微企业线上服务”模式》荣获“优秀案例”。
案例一：
创新“小微企业租金贷”模式
一、背景与起因
小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在稳定就业、增加收入、促进经济增长、维护社会和谐等方面发挥着非常重要的作用。党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，习近平总书记强调“要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，把银行业绩效考核同支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题”。李克强总理对我行支持民营和小微企业发展做出了直接批示要求，同时多次强调，各方面要形成合力，下大力气推进降低小微企业融资成本工作，让企业真正得到实惠。
做好小微企业金融服务工作是贯彻党中央、国务院决策部署、彰显农发行政治担当的重要体现，是作为落实金融监管政策、推动农发行业务转型发展的内生动力。我行为让小微企业得到真正的实惠，解决民营小微企业准入难、抵押难、融资成本高等问题，利用高碑店地处京津冀三角核心地带，比邻雄安新区的地理优势、民营企业众多且实力雄厚的区位优势，紧抓北京疏解非首都功能过程中小微企业大量外迁的机遇，为高碑店新发地农副产品物流园内的优质商户量身定做了农发行小微企业租金贷产品。
二、举措和亮点
小微企业租金贷款模式，是围绕供应链中核心企业，将供应链中核心企业与上下游企业联系在一起，以核心企业信用为依托，面向其下游小微企业提供融资服务的一种贷款模式。小微租金贷款是向河北新发地农副产品物流园内租赁经营的小微企业发放的用于向河北新发地农副产品有限公司缴纳租金并由河北新发地农副产品有限公司提供全额担保的流动资金贷款。
（一）贷款对象。贷款对象为在高碑店市新发地农副产品物流园内租赁经营的各类所有制和组织形式的小微企业。
（二）贷款用途。贷款主要解决借款人向河北新发地农副产品有限公司缴纳的合理租金需求。
（三）准入条件。
1、在高碑店市新发地农副产品物流园内经营，有固定的经营场所。
2、与河北新发地农副产品有限公司签订合法有效的租赁合同。
3、须列入河北新发地农副产品有限公司向我行推荐的优质客户名单。
（四）贷款额度。采取一次审批，一次用信的方式，贷款额度不超过1000万元。
（五）贷款期限和利率。贷款期限与租期匹配，贷款期限3年，贷款年利率执行LPR，不进行上浮，不增加园内小微企业财务负担。
（六）贷款方式。采取河北新发地农副产品有限公司全额保证担保方式。同时，借款人法定代表人及主要股东提供连带责任保证担保。
突出亮点如下：
模式创新：小微企业租金贷款模式，是围绕供应链中核心企业，将供应链中核心企业与下游企业联系在一起，以核心企业信用为依托，面向其下游小微企业提供融资服务的一种贷款模式.本小微企业租金贷款是向高碑店市新发地农副产品物流园内租赁经营的小微企业发放的用于向河北新发地农副产品有限公司缴纳租金并由河北新发地农副产品有限公司提供全额保证担保的流动资金贷款。
监管创新：签订三方监管协议。开户行、河北新发地农副产品有限公司和借款人三方签订监管协议，发挥河北新发地农副产品有限公司贴近客户、了解客户的优势，协助开户行做好日常贷后管理工作。
三方共赢：小微企业租金贷款可使小微企业获得长期稳定经营场所，实现安心经营，使河北新发地农副产品有限公司可安心足额收到租金，实现安心出租，使贷款发放行的信贷资金风险可控，实现安心放贷，达到三方共同安心、三方合作共赢的目的。
三、服务企业数量及规模
为深入贯彻落实党中央、国务院关于改进小微企业和实体经济金融服务、推进降低小微企业融资成本的决策部署，适应金融发展新趋势，探索以供应链金融服务小微企业新模式，加大对小微企业的支持力度，我行在依法合规的前提下创新了小微企业租金贷模式，目前已通过“租金贷”模式累计向117户小微企业发放贷款78036万元。
四、成果与反响
（一）有利于创造就业岗位，带动区域经济发展。该模式具有较强的可复制性、可推广性，117户小微企业的运营可以直接创造百余个就业岗位，间接带动就业数千人，开辟了就业增收新渠道，为大众创业、万众创新提供了新空间，将推动服务业转型升级，催生新兴业态，成为提供优质农产品和服务的新力量。同时为促进分配公平，缩小贫富差距，保持社会稳定，促进社会和谐，都将起到积极作用。可以为国家和地方财政增加直接税收，促进当地食品加工业、畜禽养殖业和果蔬种植业的发展，促进的新产业也会给国家和地方带来税收收入。对于活跃地方经济，增强地方财力，具有积极的促进作用。可以促进河北地区和雄安新区的经济发展，促进京津冀一体化发展，对于增加农民收入，提高人民生活水平及保障食品安全都具有重要的意义。
（二）有利于促进农业增效、农民增收，产业带动贫困人口发展。在去年模式的基础上，我行进一步创新思路，引导新发地商户向贫困地区建档立卡人口定点采购农副产品，积极帮助改善贫困户生活现状，帮助建档立卡人员脱贫致富。通过38户小微企业与涞源县东团堡乡北辛庄村民委员会签订《农产品采购协议》，直接带动涞源县东团堡乡北辛庄村建档立卡贫困人口60人，经我行人员查询人民银行提供的建档立卡人口数据库，村委会提供的60个建档立卡贫困人口中有59人已脱贫（享受政策），为贫困户带来巨大收益，人均收入达5654元。
小微企业租金贷项目的持续开展，不仅在疫情期间有力支持了小微企业复产复工，保障了京津冀蔬果价格稳定，而且积极引导了新发地响应党中央号召积极助力脱贫攻坚，促进了地方经济建设，带动了项目地周边产业发展和周边地区贫困户的增收，提高了当地农民的生活水平。
案例二：
“小微企业线上服务”模式
一、背景与起因
多年来，农发行坚决贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业的决策部署，切实发挥政策性银行支农支小职能。2019年以来，农发行进一步把缓解小微企业融资难、融资贵问题作为“不忘初心、牢记使命”主题教育检视的突出问题，立行立改，决定成立小微企业线上服务管理中心，探索提升小微企业金融服务质量的有效模式。建设小微线上中心，是贯彻落实农发行2019年“服务民营小微企业推进工程”的重要举措，是坚决执行党中央国务院农业农村产业发展战略的探索创新，是解决小微企业融资难、融资贵问题的“农发行方案”。该中心的上线，打造了金融科技创新和现代科技体系的样板，对农发行提高线上金融服务水平、进一步发挥政策性金融作用具有重要意义，为全行高质量发展提供了更加坚实有力的科技支撑。
二、举措和亮点
以线上业务创新突破为主要设计思路。小微线上中心将紧紧围绕“互联网+”理念，依托先进的金融科技，充分发挥互联网优势，将农发行业务发展与互联网深入融合，以科技升级带动业务管理水平升级，切实解决小微企业贷款难、融资贵、不便捷的实际问题，提升客户办理业务的线上体验。
以“普惠、高效、安全”为基本定位。小微线上中心以“普惠、高效、安全”为基本定位，按照保本微利原则，为全国符合农发行贷款条件的小微企业提供低成本线上融资支持，充分发挥政策性金融逆周期调节作用，精准高效地缓解小微企业融资难融资贵困境。
秉承“技术可控、风险可控、运营可控”的原则。小微线上中心业务全面按照风险管理的基本要求开展，将“区块链”作为业务背景，把核心企业信用穿透至上下游小微企业，利用“区块链”交易信息不可篡改与可追溯机制，完成贷款审批、发放、收回的闭环管理，从而实现高效支持和防控风险并重。
同时，小微线上中心按照“110”模式设计运营，实现当天在线授信申请、当天完成授信审批、贷款审批流程“零”人工干预；结合现代科技手段对小微企业贷款业务流程进行再造，建立线上贷款评分模型，实现线上贷款智能审批和线上放款；实现通用平台不同系统间数据的高效交互协同，为小微企业提供普惠、高效、安全的线上融资支持；通过大数据、供应链、区块链三项新技术的高度集成，使政策性银行业务与互联网、金融科技充分融合，在探索服务小微新模式和新路径的同时，为农发行未来业务改革创新提供全新的方向与思路。
三、成果与反响
自全面复工复产以来，小微线上中心强化对小微企业的金融支持力度，利用金融科技和大数据降低服务成本，提高服务精准性，主动调整策略，合理让利，使得小微企业贷款可获得性提高、综合融资成本下降，主动承担起政策性银行的社会责任，与小微企业共生共荣。截至2020年5月末，农发网商快贷业务授信总金额180.77亿元，授信客户数16971户，累计投放贷款152,589.51 万元，累计收回贷款96,823.11 万元，贷款余额55,766.40 万元,支持小微客户5961户。线上小微企业“抗疫贷”业务授信总金额28.74亿元，授信客户数3188户，投放贷款11,522.69 万元，放贷客户数419户。
