近年来，农发行深入贯彻落实党中央国务院关于支持小微企业发展的指示精神，全力推进实施服务小微企业提升工程，不断探索应用金融科技发展线上小微信贷业务，初步构建了具有农发行特色的数字信贷业务新业态，充分发挥政策性银行“当先导、补短板、逆周期”作用。

截至2023年4月底，农发行线上小微贷款累放和余额分别突破千亿、百亿大关，达到1016.83亿元、105.82亿元，惠及小微企业6万余户，打响了数字赋能政策性金融服务的农发行品牌。

自2019年农发行党委决定实施小微企业服务优化提升工程以来，产业客户部按照“政策导向、示范引领、择优支持、风险可控”原则，积极探索全行信贷业务数字化转型新路径，加大普惠小微贷款投放力度。

一是完善“办法+指引”制度体系。农发行坚持制度先行，在全行现有制度基础上，创新印发线上制度16项，涵盖管理办法、操作指引、风控模型、担保管理、逾期催收、诉讼管理、不良处置、会计核算及安全生产等信贷全流程管理规范，保障业务合规开展、系统合规运营。

二是搭建“线下+线上”协同格局。在传统线下支持基础上，农发行借鉴头部互联网成功经验，开发农发网商快贷、农发微众快贷、小微智贷等3套信贷系统集群上线，行内连接新核心、新信贷等22个系统，行外对接头部互联网银行、核心企业等合作机构，顺利完成从“急用先行”到“以我为主”的数字化转变，实现当天授信申请、当天完成审批、全流程零人工干预，贷款资金分钟级到账。

三是创新“产业链+供应链”服务模式。农发行创新全种类线上产品，形成信用、担保、质押、供应链等多类别、多层次、多形式服务体系，重点支持产业链供应链生态场景小微企业协同发展，助力涉农产业链供应链稳定循环。

四是夯实“模型+策略”风控底座。农发行引进聚合工商、司法、税务等各类公用数据，充分挖掘账户流水、行业交易等内部数据，交叉比对、互相验证，运用专家经验、逻辑回归等方法，开发全流程风控模型，形成全时、全域风险监控策略，实现线上信贷业务风险可管可控。

下一步，农发行将持续深入实施小微企业服务优化提升工程，优化组合全行资源配置，扩充丰富支持小微企业“政策工具箱”，着力构建农业政策性银行数字金融生态体系，推动农发行由“经验依赖”向“数据依赖”转变，由“银行信息化”向“信息化银行”转变，由“批发性银行”向“敏捷性银行”转变，以信贷业务数字化转型赋能实体经济高质量发展。（李美丽，农村金融时报公众号）