「摘要」场景金融是银行业数字化转型的重要方向，是商业银行提供差异化服务、提升客户体验、提高银行品牌形象的重要手段，“无场景，不金融”已成为行业共识。本文对场景金融的概念、特点进行分析，对国内主要商业银行场景金融发展情况进行梳理，并探讨农发行场景金融的发展现状和存在问题，为农发行场景金融建设提出多方面建议。
「关键词」农发行 场景金融 数字化转型近年来，同业银行纷纷发力场景金融，围绕B端、C端和G端三个维度开启转型和重构，场景金融成为各家银行数字化转型升级的重要战略举措。建设金融场景生态，既是金融机构响应国家战略、服务实体经济的主动担当，又是立足自身发展、回归金融本源、实现经营转型的必然选择。新形势下，农发行如何抓住机遇，打造农发行特色场景金融生态，更好履行政策性银行职责使命，促进自身高质量发展成为重要课题。
一、场景金融概述
（一）场景金融的概念
场景金融，作为“场景”与“金融”深度融合的新概念，其定义在业界尚未形成统一共识，仍处在不断探索与界定的阶段。陆岷峰（2021）认为场景金融是一种形象化、立体性的金融模式，是为场景服务的金融，通过场景的搭建，使金融活动在银行客户间的活动完全场景化，场景又金融化。赵越（2021）认为场景金融是借助于技术手段，使金融服务更数字化的一种形式，有利于扩大金融业务，提供更快捷的金融服务。曹梦石（2021）认为场景金融是对传统金融媒介的一种创新，运用技术手段，将金融机构与客户通过一定的交易场景连接起来，打通了金融机构与客户之间的技术通道，突破时间与空间的概念，金融实现更方便。综合理论界的论述，本文将场景金融定义为：基于对某一特定领域内各类用户属性、社交属性、消费属性以及上下游产业链等多属性维度的充分分析，将金融服务“按需定制”，融入日常工作、生活的各类场景中，打造一体式闭环的“场景+金融”体验模式。
（二）场景金融的意义
场景金融作为“场景”与“金融”的有机结合，使金融服务不再局限于传统框架，而是渗透到工作、生产、生活及消费等各个场景中，形成一个紧密相连、相互促进的良性生态圈。
1.有利于扩大金融服务的生态圈。场景金融往往覆盖客户生产、生活多个领域，为金融机构不断延伸、延展服务生态提供了优势。同时，通过深度剖析场景金融中累积的各类信息，敏锐捕捉特定场景下的关键信息点，全面审视自身金融服务与产品的优势与不足。迅速调整工作模式、经营策略，进而不断拓展和丰富金融生态圈，以更好地适应市场变化与客户需求。
2.有利于全方位满足消费者金融需求。一方面，拓宽了金融服务边界，超越了传统金融网点有限的服务区域，为客户提供丰富多样的线上综合性金融服务，使客户能够随时随地、更加便捷地获取所需服务。另一方面，金融机构充分运用数据分析等手段，分析特定场景中客户的职业背景、个人偏好以及行为习惯等关键信息，针对性地进行金融产品设计，优化对客金融服务，潜移默化中培养客户的使用习惯与依赖感，随之增强客户黏性，为长期发展奠定基础。
3.有利于降低金融服务成本。场景建设作为一项高度专业且技术密集型的经济活动，其初期阶段往往需要投入较多资源。然而，一旦建设完成并成功运营，这一过程将显著减少后续客户获取的成本，使银行在金融场景运营期间，无需投入更多的资金与人力资源、无需增设分支机构，即可满足更多客户的同类金融需求，具有极高的投资回报率与长远效益。
二、农发行场景金融建设现状
（一）农发行场景金融建设成效
1.嵌入式场景建设全面推进。银企直联开启农发行嵌入式场景建设大幕。2014年10月，农发行银企直联系统上线，开启了嵌入式场景建设的步伐。该系统通过专线或互联网连接的方式，使企业的内部系统与农发行业务系统实现无缝对接，企业利用自身内部系统，自主完成对其银行账户的查询、资金汇划、资金归集等信息管理等业务操作。截至2024年12月，接入的集团企业数已突破236家。地方特色渠道涌现。自2016年以后，农发行先后与地方政府职能部门、企事业单位对接，建成了多个地方特色渠道，有效拓展了场景渠道服务，助力全行“支农资金筹集”。
2.自建场景建设虽起步晚但发展较快。农发行自建场景主要集中在信贷领域，较商业银行起步晚，但近些年发展迅速。如，农发行2020年启动了小微智贷系统的研发建设工作，2022年5月正式上线，实现了农发行线上小微业务跨越性发展，从“急用先行”转变为“以我为主”，成为农发行自建金融场景的重要平台。目前，已开办了质押贷、担保贷、订单贷等业务场景，丰富了线上小微企业信贷服务类型，提升了服务质效。
（二）存在的不足
1.场景建设规划还处于起步探索阶段。国内先进商业银行从2017年开始，先后将场景金融建设纳入全行重要发展战略中，从组织机构、人才、技术、资金、客户触点等多方面保障场景金融建设顺利进行，“场景”已成为商业银行热门词汇。例如，工行、农行、中行、交行在2023年年报中，“场景”一词分别出现43次、41次、38次、37次。农发行关于场景金融建设的总体规划才刚刚起步，年报中“场景”一词出现次数较少。
2.金融场景与非金融场景融合不够。金融低频交易的属性，注定了金融场景的活跃度不如生活类等非金融场景的活跃度。因此，将金融场景与非金融场景相融合，已成为商业银行场景金融发展的普遍手段。农发行现有金融场景的金融特征明显，金融场景与非金融场景融合载体不足，在同质化服务竞争愈发激烈的市场环境下，无法很好实现获客、黏客、活客的需求。
3.技术支撑保障有待加强。一是开放银行架构尚未形成。在数字化转型的时代背景下，银行需要以开放银行架构为基础，为客户提供个性化、便捷、高效的金融服务。目前，农发行开放银行建设还比较落后，核心系统功能和数据资源开放程度较低。二是系统接口开发效率较低。目前，农发行接入外部场景时，主要按照“基层行提需求—管理行设计、开发、测试—运维”的流程进行，不同的环节由不同的部门负责，沟通成本较高。三是科技投入不足。近些年，农发行相继投产上线了多个重大系统，资金、人力在科技领域投入明显提升，但相较于同业，农发行科技投入仍显不足，影响科技赋能进程。
4.复合型人才队伍亟待加强。当前，金融与数智联系紧密，银行业急需更多懂业务、懂技术、懂场景的复合型人才。农发行场景金融建设处于初始阶段，科技、业务人才分布在不同的部门和条线，人员沟通、协作不顺畅，难以满足场景金融建设需要。
三、同业银行场景金融建设情况
本文对工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、兴业银行、光大银行、中信银行等商业银行场景金融建设进行了梳理，选取其中代表性较强的3家银行进行分析如下：
（一）工商银行
工行场景金融建设始于2018年，围绕“数字工行”（D-ICBC）建设目标，加快打造与现代化经济体系相适应的数字金融服务体系，全力拓展场景金融服务。在政务合作方面，线上门户与当地各G端机构系统对接，实现政务服务和便民服务事项应上尽上，打造“l+N”智慧政务产品体系，建设“一网通办”政务服务平台，全面赋能政务服务。在对公客户服务方面，打造“融E云”对公数字金融服务平台，面向专属客群推出专精特新服务专区、普惠专区等服务，为客户提供涵盖金融与经营多场景融合的生态服务。在助力乡村振兴方面，构建以工银“兴农通”APP、手机银行“兴农通”版为主体的线上触达服务体系，助力金融服务下沉。推出种植e贷、县域专属存款、大额存单等特色产品，为超35万家农业经营主体提供“兴农撮合”服务。联合中国供销集团和各级供销社，将金融融入农资贸易、农产品销售等供销核心业务场景。
（二）农业银行
2019年推出“再造一个农业银行”战略部署，将全行经营重点聚焦于政务民生、消费零售和产业链三大类场景，实现了产品研发与场景应用的有效衔接。在“三农”领域，构建“三资”管理、“e推客”、智慧农业、智慧市场等场景生态，全方位赋能乡村治理、农业生产、农民生活。截至2023年末，“三资”管理场景在1654个县（区）上线，覆盖17.4万个行政村。在政务服务领域，横向实现32个省级政务平台合作全覆盖，纵向实现国家、省、市、县、乡、村六级政务合作样本全覆盖；自主研发的“智县”平台已在31省441县上线使用。在财政社保领域，为中央和地方的财政和预算单位提供国库集中支付、非税收缴、税费经收等综合金融保障；创新打造社银医银一体化服务网点，医保移动支付场景超1.2万个。在民生服务领域，智慧校园合作学校超3.2万家，智慧医疗合作医院超6200家。
（三）光大银行
光大银行围绕数字民生、数字产业和数字政务三大领域，强化场景融合，着力打造以本行为“主账户、主结算、主交易”的场景金融新业态。“云缴费”继续保持中国最大开放便民缴费平台领先优势，生活便民缴费服务向省、市、县、乡、村纵深拓展，政务、社保缴费助力数字政务加速“一网通办”；“物流通”深耕物流产业链条，累计合作头部企业80家，服务货主及司机超980万户，2023年实现交易金额2180.04亿元，同比增长13.63%；“安居通”厚植房屋交易场景，与21家业内领先企业深化合作，2023年实现交易金额3908.45亿元，同比增长30.25%。推出“薪悦通”，为中小微企业提供人事、考勤、薪酬、个税等企业内部管理服务与银行代发工资业务的一站式服务方案，助力企业降本增效。
通过对国内先进商业银行场景金融建设中有关组织架构、策略、金融科技等方面的比较，发现有以下共同点：一是高效的组织管理机制。如：中国银行成立数字金融委员会，负责集团数字化发展、场景生态建设、创新与产品管理等领域的统筹管理和专业决策。二是强大的场景中台。如：工行建成同业首个全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系，强化企业级数据中台和大数据平台技术能力建设，率先实现在多个金融业务领域创新应用。三是易用的场景金融业务平台。如：中行的“中银企业e管家”一站式企业数字化服务平台等，这些平台成为商业银行深耕场景金融业务的重要载体和入口。四是立足自身禀赋差异化选择场景。从行业实践看，场景生态与金融机构自身禀赋的契合度越高，金融场景建设的成功率越高。如：中国银行构建跨境场景、建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务等，都是基于自身业务特点进行深耕及突破。
四、推进农发行场景金融建设的建议
（一）加强场景金融顶层设计
一是成立领导机构。参考同业机构设置，建议农发行总行在高级管理层下面设立数字金融转型改革领导机构，负责全行数字化转型和场景金融建设，强化组织保障。二是组建柔性团队。通过柔性团队的形式，整合客户、运营、科技等条线优质资源，挖掘金融场景，快速推进场景金融建设。三是制定适配的考核机制。可将发展场景金融视为全行业务部门的营销及经营责任，与其他业务指标同布置、同考核、同兑现，以提高业务部门发展场景金融的积极性。
（二）统筹多元场景建设路径
一是持续发展嵌入式场景。第三方外部场景往往具有用户多、场景生态圈完善的特点，接入研发周期短。农发行应继续积极与外部生态圈对接，将存、贷、汇业务接入政府机构、医院、学校等各类场景，快速获客、即时见效。二是自建场景金融平台。长期而言，过度依赖第三方场景可能会削弱银行品牌的可见性，影响客户对银行品牌忠诚度的建立。农发行应致力于自主建设场景金融平台，构建以自有品牌为核心的生态平台，以确保品牌的独立性和客户忠诚度的培养。优先考虑场景入口的统一性，尽量将不同的金融场景聚合到同一个系统或APP中，提升服务便捷性，避免下载多个应用程序，给客户带来不便。三是与专业场景金融公司合作。从长远来看，运营、构建场景金融生态圈将成为科技公司最为关键的职能所在。相应地，银行的核心职责更加聚焦于金融产品的创新与开发，以及针对生态圈风险的有效管理。目前，部分先进商业银行成立了金融科技子公司，专门负责金融场景的开发，例如，工商银行下属的工银科技公司，兴业银行下属的兴业普惠科技（福建）有限公司等。农发行在构建金融场景的过程中，可积极探索与专业金融科技公司就场景金融建设进行合作，快速提升农发行场景建设速度。同时，推动自身科技资源专业化，适时成立农发行下属科技公司，加大场景金融开发力度和自主建设的专业化程度，不断拓展金融场景生态圈。
（三）明确场景建设重点领域
一是加强B端场景建设。B端场景生态，就是立足金融机构自身的特点和优势，以赋能产业、降低交易成本为目标，围绕战略行业，搭建核心企业、上游供应商、下游经销商及终端个人消费者的平台生态，以“场景＋金融”的方式，使他们之间的关系从简单供给销售的短期合同关系，发展成为共生、互生、再生的战略合作关系，增加整个产业的安全性，提升产业链的竞争力。农发行应基于自身禀赋，重点推进服务“六大领域”和“四个银行”品牌建设中涉及的粮棉油、中长期信贷等领域，整合产业链、供应链中的物资流、资金流、信息流，为上下游企业提供具有农发行特色的金融服务解决方案。二是加强G端场景构建。围绕政府部门或事业单位开发金融场景建设、协助政府提高服务效率，是商业银行场景金融的一个重要组成部分。目前，G端场景建设仍为银行场景金融建设“蓝海”。作为农业政策性银行，农发行支持地方发展和基础设施建设力度较大，与政府单位有着天然的紧密联系。农发行应发挥比较优势，积极探索参与建设地方农业生产、数字乡村、政务服务等平台，在支持农业科技、数字乡村建设、特色产业发展等方面取得新突破，助力客户实现“办一次事，只进一个门”。例如：打造智慧政务、智慧出行、“三资”管理等平台，为政府公共活动提供多元化的场景服务，实现强有力的金融服务输出。
（四）强化金融科技支撑基础
一是打造强大的渠道中台。加快渠道体系架构转型，大力推进“微服务”“分布式”“组件化”的平台建设模式，全力打造敏捷化、智能化的场景平台，推动场景中台的“参数可配置、流程可修改、服务可定制”，更大程度实现系统的“高内聚、低耦合”，实现集约化建设与运营，赋能场景外拓与管理统筹。二是加大对外服务接口标准化建设力度。加速研发标准化、模块化、轻型化的接口对接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），以更高的效率将农发行金融/非金融服务嵌入第三方合作场景。同时，加快开放银行架构建设，引入更多的合作伙伴，降低技术和运营成本，提高场景服务交付效率。三是优化科技对内支持响应机制。从“立项、需求、方案、开发、测试、投产、迭代”的传统串联流程解脱出来，明确总分行权责分工，进一步加快系统研发、投产、上线进度，提升场景建设响应速率。四是重点关注与场景金融有关科技发展。场景金融建设与科技支撑密不可分，要高度关注大数据、区块链、物联网、人工智能等前沿科技的发展，利用好“算谷”“云谷”等技术富集地区优势，提高金融场景建设的科技含金量，提升场景建设质效。
（五）打造多领域复合人才队伍
一是构建全面的场景金融专业人才培育体系。充分利用“农发E学院”、运营线上培训平台等，开展常态化场景金融专题培训；加强与专业场景运营平台公司、第三方信息科技公司和同业人员交流，加深对场景金融的理解、认知和应用。二是建立科学的场景金融服务人才评估体系。采取考试测试、自主申报及综合评估等方式，设定可信的评估指标如考试成绩、经办业务数量、个人奖惩情况等，强化对人才专业能力的认可与验证。三是加大场景金融人才的吸引与培养。商业银行及BTA机构，在场景金融建设方面已具备一定经验并取得一定成绩，加强对此类机构人才的引进可以帮助我们快速弯道超车。兼顾内部人才的培养以及外部人才的挖掘，特别是对成熟的管理人才、技术人才的挖掘可以促使农发行场景金融建设加快脚步。
（六）强化风险管理保障合规运营
一是加强用户准入管理。树牢风险防范意识，建立健全场景用户准入机制，确保各业务环节流程合规、交易背景真实。二是建立数智风控体系。搭建风险智能监控平台，引入风险模型，推动风控流程自动化、控制措施自动化，通过业务线上化分析、客户资金流监测及风险提示、风险预警等信息，控制风险敞口。三是做好信息数据的安全防控。在场景建设过程中，提供外放接口接入或是与第三方平台公司合作，涉及到各家合作企业的经营数据，数据安全管理尤为重要。要统一安全服务管理，构建多方参与的智能风险联防机制，保证数据传输、处理的安全性，全力降低运营风险。
参考文献
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