Page 11 - 农业发展与金融2022年07期

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能力意味着影响普惠金融的覆盖面和 情况，包括生产经营台账的原始数据。 活性，推进普惠金融服务向基层深度
渗透深度；但在难以有效评估客户还 从国际经验看，具有专业化服务能力 渗透。各类支付、结算等居间金融服
款能力情况下，按固定额度发放贷款， 的银行机构，可以通过为客户提供技 务，例如存取款业务等等，信用风险
信贷机构会面临信用风险管理难题， 术、生产、营销等方面咨询服务，帮 相对可控，故关键在于控制操作风险。

尤其是授信额度超出客户还款能力会 助客户防控生产经营风险，在此过程 重点在于如何结合客户的生产生活场
导致不良贷款。 中充分掌握客户的生产经营数据，一 景，跟进配套服务。显然，金融科技
在降低对抵押担保依赖的趋势下， 方面可以提高评估客户现金流风险点 领域的创新发展将有利于拓展服务的
有效评估客户还款能力的重要性更显 的有效性，另一方面可以通过提供增 深度和广度。同时，在信贷服务领域，

突出。从相对有效的做法看，重点在 值服务增强银行自身的利率定价能力， 提高服务效能的关键在于增强金融产
于分析客户的现金流，包括预测现金 同时增强对客户的黏性。这些工作意 品的针对性，提高与客户需求的匹配
流的变化趋势，找出现金流风险点。 味着需要专家团队支持。从这类国际 程度，在此基础上面向更多客户开展
从这个角度看，客户的业务收入能否 经验的本土化应用看，即使把重点放 服务。二是如何有效控制并降低普惠

覆盖经营成本和风险，是其中的关键， 在充分掌握客户生产经营的原始数据 金融的业务成本。从发展趋势看，电
涉及到三个方面：一是如何评估客户 上，也可以有效提高评估客户还款能 子化替代人工服务、网上银行业务替
的业务经营收入；二是如何评估客户 力的准确性，从而降低不良资产比例。 代物理网点的面对面服务是必然。电
的生产经营成本；三是如何评估客户 微贷技术的普及推广证明了这一点。 子化、互联网具有成本效率优势，是

的生产经营风险，特别是生产经营活 如果下一步银行机构面向普惠金融客 这一趋势的重要推动因素，有利于降
动面临的潜在不确定性。尤其是在客 户，加强和改进专业化咨询服务，会 低成本，内在规模效应非常明显。当
户财务报表不完整甚至是缺失的情况 有利于进一步推进普惠金融发展，促 然小银行也可以加强联合，通过整体
下，如何提高银行机构评估客户业务 进银行机构与普惠金融客户的双赢， 的规模化分摊信息化建设成本，例如

收入、经营成本的准确性？这个问题 从而实现共同发展。 省联社服务平台。同时，组织管理架
包括对客户预期收入、预期经营成本 从银行角度看，根据政策导向， 构上的调整，例如向扁平化发展，或
的评估。在此基础上，才能更好地评 推进普惠金融服务应基于商业可持续 者建设专业团队，或通过跨领域协同
估客户潜在现金流风险点。 原则，同样需要以收入覆盖成本和风 形成 1+1>2 的协同效应，增强综合服

这些对银行机构信贷服务的专业 险。在薄利甚至微利经营的情况下， 务能力，也有利于提高成本效率。三
性提出了很高要求。例如，为提高评 围绕普惠金融如何提高服务效能，如 是如何有效控制信贷业务的潜在信用
估客户预期收入的准确性，需要对客 何降低服务成本，如何控制信贷风险， 风险。这是核心问题。实质是如何降
户所处行业的市场行情演变趋势进行 这些尤其重要，是推动普惠金融服务 低银行与客户之间的信息不对称，提

分析，对客户经营成本的预期分析也 可持续发展的关键切入点。具体涉及 高评估客户还款能力的准确性。从发
如此。为评估客户的生产经营风险， 以下任务：一是如何提高服务效能。 展趋势和实践探索看，推进信息科技
不仅需要熟悉客户的生产经营模式， 围绕增强普惠金融服务的便利性、可 应用可以帮助银行机构降低获取客户
还需要充分掌握客户生产经营的实际 及性，需要金融机构增强创新性、灵 生产经营信息的成本。围绕更好评估

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