Page 15 - 农业发展与金融2022年07期

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商业银行的信贷业务流程如何与合作 标准化、改进仓储质押融资的风险管 （四）探索数字普惠金融的有效

经济组织的治理机制有效对接。例如， 理效果，可考虑发挥基层政府的推动 路径
在资金管理、信息共享等方面如何实 和激励作用。围绕提高农户生产经营 数字技术创新应用日新月异，我
现互补是重点。 能力，基层政府也可以发挥组织培训 国乡村振兴深入推进，产业发展持续
四是提升信息科技应用水平。农 作用，增强培训的针对性和实际效果。 转型升级，客观上要求数字普惠金融

村普惠金融客户还款能力受自然灾害、 总体看，银行与基层政府之间存在跨 持续推进创新，以适应形势变化；同时，
市场行情等诸多外部因素影响。从国 领域的协同空间。 这种格局为数字普惠金融提供了很大
际趋势看，普惠金融领域的技术应用 （二）提升专业化服务能力 发展空间。从发展趋势看，除了业务
并不局限于金融科技。例如，引入卫 普惠金融客户除了融资需求，往 流程数字化转型，还可以引入更多科

星遥感监测、气象预报等技术，结合 往还需要技术咨询、生产指导、财务 技创新成果来改进风险控制，通过为
当地历年水文数据，可用来更好预测 规划、市场营销等方面支持。从金融 产业链上下游提供服务，或者与相关
农作物产量。再如，银行与普惠金融 机构角度看，提供相关的增值服务不 服务机构合作，来获取更多具有关键
客户、第三方交易商等合作，采集农 仅有助于增强客户的忠诚度，还可以 意义的信用信息。

产品历史交易数据以及日常支付等现 在服务过程中深度了解客户生产经营 （五）探索促进“三位一体”综
金流数据，用来评估客户的生产经营 的潜在风险，指导客户更好管控生产 合合作的有效路径
情况和还款能力。这些都需要借助信息 经营风险。这方面工作能实现一石多 通过发展合作经济而不是让农户
科技采集电子相关设备中的关键数据。 鸟的合作共赢，但对银行的专业化服 成为大企业雇工，可以促使农户获得

务能力提出了更高的要求。传统商业 更多的利益分配。在发展中国家，发
五、下一步可考虑的着力点 银行降低配套增值服务业务成本，有 展综合合作可以更好解决单一功能合
未来十多年，是我国初步建成社 助于通过专业化发展增强利率议价能 作组织的规模不经济问题。在现阶段，
会主义现代化国家的关键阶段。经济 力，对中小银行而言尤其如此。 “三位一体”的综合合作在全面深入
增长、科技进步、政府治理、社会发 （三）探索跨行业、跨领域的战 推进。相对而言，生产合作容易组织，

展将同步推进。银行机构发展与这些 略协同 供销合作系统组织体系健全，但信用
因素有机结合，有助于实现合作共赢。 普惠金融在风险管理方面涉及到 合作的发展路径和模式还处于探索过
（一）深化政银合作 信贷和保险，需要银行和保险机构加 程中。商业银行普惠金融服务与合作

基层政府与银行机构都在促进“三 强功能互补、信息共享、流程对接， 社成员之间的信用合作，存在互利共
农”发展，两者努力方向接近，彼此 形成战略协同效应，更好管理风险。 赢的空间。例如，通过合作社与社员
资源具有互补性，可以通过进一步深 银行与农业的生产服务商、农产品承 之间担保与反担保、资产处置，以及
化合作，形成协同效应。银行可以优 销商等利益相关方也可以通过功能互 银行为合作社及社员提供资金管理等
化资源配置，获得客户信用信息，并 补、信息共享等方式共同服务农户， 服务，能进一步促进商业银行为社员

改进贷后风险管理效果。具体而言， 形成合作共赢机制。围绕小微企业融 授信。■
围绕发展供应链融资，推进仓储设施 资，也存在类似的互补合作共赢机制。 （责任编辑：王春笑）

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